这是一款万能险。
万能险是什么东西?在了解什么是万能险之前,先来了解另外一个概念——“万能账户”。
万能账户并非万能险专有,在绝大多数理财险保险里都有这么一个万能账户,甚至有些公司可以在纯保障型的保险产品里也附加一个万能账户。
万能账户是什么呢?我尽可能用最简单的语言来明白:万能账户好比一个银行账户,只要账户里面有钱,您可以随时从里面取钱出来花。
但是,一般情况下并不能直接把手头的闲钱随时投进去。
万能账户里面的钱是能产生利息的,但是利息不稳定,具体根据保险公司的投资运营情况而定,下有保底,上不封顶。
听起来好像还挺简单的对吧?是的,您姑且直接把万能账户理解为余额宝就行。
那么万能险是什么呢?简单点来理解,就是你同时买了一份保险和投了一个余额宝。
具体的操作是:您按照保险合同的约定,每年拿出一笔钱交给保险公司。
保险公司首先把这笔钱扣除一定比例的初始费用,剩余的钱将进入到您的万能账户中。
与此同时,只要万能账户里面有钱,每年或每个月都会扣除一笔保障成本。
这笔保障成本就是用来买保险的钱,给被保人提供保障用的。
只要以后能确保万能账户所产生的利息,都足以支付保障成本的话,那么的确,是又有保障,又能理财,非常划算,非常万能。
但是万能险存在一个陷井:如果你年缴保费并不是足够多的话,别说理财收益了,这份保单等到被保人六七十岁的时候还要继续去交钱。
这里所谓的“足够多”,至少至少每年也要上万吧。
原因有两点:
1.所交保费并不是全部进入万能账户里,需要扣取一定的初始费用。
其实初始费用本身没有任何问题。
所有保险产品都需要扣除这个成本费用,只是没有明确写出来给你看而已。
这一条只是为了解释给你听,为什么你投入了这么多钱,万能账户里面的余额却这么少。
2.万能险采用的是自然费率,也就是年纪越大,扣取的保障成本越多。
当保障成本大于万能账户的收益时,那么万能账户的价值就开始下降了。
而且,万能账户价值每扣一点,下次的收益就更少一点,而保障成本却一次比一次多,所以万能账户下降的速度会越来越惊人。
所以,为了避免这种情况的发生,推销的业务员可能会好心地提醒一句:等到年老的时候,保额可以改低一点,让更多的钱参与盈利,好好享受退休生活。
实际上,交的保费是多少大家都心知肚明,就算完全不取钱出来,万能账户里的钱能不能撑到退休还是未知之数,更别谈途中还想取点儿出来花了。
想要保险合同不会在年老的时候因为万能账户不够钱而被终止,有以下四种方法:
1.初期投入的保费足够多。
2.年纪大了的时候降低保障额度。
3.祈祷保险公司的实际运营利润足够高。
4.即使交费期结束了,依然持续交钱——所以万能险的交费时间写的并不是10年、20年,而是终身。
所以,如果一开始交的保费并不多,保险公司的经营利润也不高,而后面自己又不舍得降低保障额度的话,很有可能出现的情况就是到了六七十岁了还要一直缴交保险费。
从过去的经验看来,万能险的收益率并不理想,获得的保障的性价比也不高。
只不过因为产品比较复杂,消费者无从判断而已。
所以,我建议,需要保障的,老老实实买保障。
需要理财的,正正经经去买理财。
想通过一个产品,既实现理财,又实现保障,而且投入的也不是足够多的话。
那么结果往往是保障不充足,理财不明显。
说直白点的话:退保吧!
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